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但是交易所财富并没有增加，鉴于此，交易所决定对每笔交易抽取1%作为保管费，也就是说每次贝壳兑换实物、交易所获得1%的实物，这些多出的实物，交易所也需要多出对应量的贝壳。一段时间之后，大多数人都参与了这个系统。
由于有一些弱小的个体食不果腹，首领和小寡头商议需要接济，于是交易所推出了借贷贝壳的功能，商定年利息3%，给那些没贝壳的人借出贝壳。为了更加没风险，又发明了担保人制度。
现在小寡头们终于放心了，他们不会被白嫖，贝壳是由他们发出去的，这是有主的贝壳，而这些贝壳每一枚都与商品一一对应。
又过了一段时间，新的问题又出现了，交易所发现，他们始终有一部分坏账收不回来，扣除这部分，好像始终只能做到盈亏平衡。（这里假设他们都是文明人，不会暴力催收，假设贷出贝壳的有了都会还，没有就没办法。）应收的贝壳虽然看起来很多，但是就是收不回来。
这时他们又去思考，到底是哪出问题了呢？他们一合计，发现：如果不往外借，肯定是一直在增加的，因为始终在抽取1%的保管费。有部分借出去的也能按时还回来，说明交易所里的库存也在增加，原来坏就坏在还不回来那一批人身上。他们的坏账刚好与收益抵消了。
好像又回到原点了，这踏马还是在做公益呀！这时他们就在考虑要不别给那些看着就弱不禁风，短命，预计未来也没有生产能力的人贷款了，反正也没有回报。如果交易所只跟生产能力强的人玩以及当前不强但是之后会强的人玩，那不是一直能稳定增长吗？首领又不愿意了，难道我们要放弃我们的部落族人？看着他们饿死？贝壳的增长和伦理第一次遇上了了交锋！稳增长还是放弃底层族人？这时A部落首领提出了3个疑问：
1、假设我们放弃那些弱者，一直增长的贝壳用来做什么？
2、没能获得增长是因为在补贴弱者，如果我们帮助他们获得更强的生产能力呢？
3、假如大部分人都获得足够生产能力了，坏账可以不记了，贝壳在稳定增长了，我们拿着贝壳去干什么？
B、C部落寡头没考虑过这些事情，A部落寡头说，如果我们的贝壳在稳定增长了，意味着我们三个部落的商品也是富余的，既然富余了，我就可以啥事都不干了。你们要知道，如果三个部落贷贝壳者刚好能如约偿还本金和利息，就意味着我们不仅每笔交易有1%的收入，还意味着每笔借出除了回本之外还有3%的年收益。我可以把产生的收益继续增发等量贝壳，然后继续借出去产生收益。我还可以用这些收益聘用一些闲下来的人给我修漂亮的庄园。
B、C部落小寡头沉默了，还能这么玩？现在讨论的几个人都明白了破解目前的困难就两个选择，要么放弃给弱者贷款，要么使弱者变为强者！反正一句话，在这个贝壳体系玩的强者比例越大，他们越没风险，收益越大，更进一步，三个部落的强者越多，规模越大，他们的收益就会越来越大！
最终他们决定不能放弃部落人口，努力去找方法提高部落人口的能力和人口的规模，使弱者变强，强者更强，强强相聚。
这样过了一段时间后，果然产生了巨大的效果，交易所果然绝大多数借款都能按时被还本付息了，不仅如此，部落基本做到了家家有富余商品。而人们又把富余的商品拿去交易所兑出贝壳。家家户户都去换贝壳雇佣别人修漂亮的房子，催生了房屋建造专家等等新职业。
又过了一段时间，他们发现贝壳实在是太多了，仓库里的商品也太多了，已经够很多人用了，大家手里的贝壳都不知道怎么花了，出现了奇珍异宝，琴棋书画等高消费行为。吃穿更加讲究。交易所甚至可以完全负担的起部落的弱势群体的基本开支了，部落规模因为良好的生活条件也在不断扩大。这时的贝壳已经不再仅限于当初的几种商品交易，而是铺开到了所有商品，但是交易所主动发行贝壳的量仍然和保管费增加的量、借贝壳产生的商品利息的量严格锚定，新进入交易系统的人则拿过来多少商品量，交易所则被动增加发行对应多少的量！
这时诞生了专门研究这一套系统的人，他们称之为经济学家。
有专门做研究的人就是不一样。他们把人们生产商品效率快慢的能力叫做生产力，他们把交易所换了一个名字叫银行，以及其它术语，不一一列举。他们研究发现，发展到现在，又遇到了几个疑惑。
1、这个一直继续增加的三个商品（锚定物、XX本位）还有继续增加的必要吗？不增加会怎么样？
2、如果不增加，维持什么程度合理？
3、这个锚定物如果换了有啥影响？
4、更进一步，这个锚定物是不是必须存在呢？
首先，他们发现锚定货币（发展到现在用货币代替贝壳吧！）的商品持续增加中，也就是货币持续增加中，商品的库存越来越大，但是货币在这三种商品中的交易比例越来越小，反而其它新出现的商品、服务等交易比例越来越大。他们发现对于这三种商品，人们只是需要一定数量的货币了才来兑换，而本身对于这三种商品的基本需求在市场上就能完全得到满足！在这之前，银行已经做出调整，不再收取交易费用，也就是现在银行主要的增长来源和增发货币部分来源于贷款“利息”和新增库存。
锚定物快到地板价了？
又过了一段时间，由于市场上、银行仓库里锚定物太充足，充足得过分了，导致外部发生了恶性“降价”，人们不再遵守刚开始的锚定定价，结果就是现在需要比之前多得多的锚定物才能换取之前同样多的货币。而银行如果还遵守之前的锚定定价，将会造成严重的货币超发！货币将变成废纸！